Кредиты
17.12.2008

Малая и средняя некредитоспособность

Кредитование малого и среднего бизнеса всегда было связано в России со значительными трудностями из-за отсутствия у предпринимателей надежных залогов.

 

Теперь же, из-за кризиса, получение займа превратилось для небольшого предприятия и вовсе в непосильную задачу.

Работа с юридическими лицами – один из основных источников дохода для подавляющего большинства банков. И хотя курицу, несущую золотые яйца, – а юрлица, по сути, и есть такая курица – стараются не резать, кризис диктует свои условия. Про трудности с заемными средствами сегодня наслышаны все. Отсутствие средств у банков, помноженное на ухудшающееся состояние предприятий, особенно малых и средних, привело к повышению процентов по кредитам и ужесточению требований при выдаче займов.

Дальнейшее развитие такой ситуации может привести к тому, что и без того некрепко стоящие на ногах небольшие предприятия разорятся окончательно. Уже сегодня, по словам президента общественной организации "ОПОРА России", 90% бизнесменов не могут получить деньги в долг. Ситуацию не делает менее серьезной даже тот факт, что банковские кредиты, по подсчетам общественной организации, берут всего 36% малых и средних предприятий. Ведь эта треть и составляет основу только начавшего развиваться предпринимательства.

Все выше, и выше, и выше

Если перед кризисом кредитные ставки для малого и среднего бизнеса составляли в среднем 14-16% годовых при наличии залога и 20-22% в его отсутствие, то сегодня даже с залогом они составляют 18-25%, а в некоторых случаях переваливают и за 30%. "В прошлом году взял в одном из крупнейших банков страны кредит на приобретение торговых помещений, ставка рефинансирования ЦБ тогда была 11%.

Сейчас процентная ставка по этому же кредиту – 25%, несмотря на то, что сам банк получил от государства деньги под 8% годовых. Получается, что одних спасают, а других топят", – возмущается один из бизнесменов, занятых в розничной торговле. "Хотелось бы понять: почему Сбербанк поднял с 1 ноября этого года ставку по всем выданным кредитам минимум до 18%? – недоумевает еще один предприниматель. – Мне кажется, что мировой кризис здесь ни при чем".

Сами банки, впрочем, мотивируют рост ставок по кредитам жесткой необходимостью. По словам начальника кредитного управления Росавтобанка Анны Анохиной, это связано с возрастающей стоимостью привлеченных ресурсов, с инфляцией, а также с постоянно растущими курсами иностранной валюты относительно национальной.

Высокие проценты усугубляются еще и переходом банков в основном к "коротким" кредитам, тогда как для развития бизнеса предпочтительнее "длинные" – с ними легче планировать бизнес. Но долгосрочный кредит сегодня получить намного труднее, чем раньше, в нынешних условиях никто не хочет надолго доверять кому-либо свои деньги. "С начала этого года мы постепенно переориентировались на краткосрочные кредиты до шести месяцев и структуру активов в целом, что дает нам дополнительную ликвидность и стабильность", – рассказывает замначальника управления корпоративного бизнеса банка "Возрождение" Владимир Богомолов. А Росавтобанк, по словам Анны Анохиной, рассматривает в основном кредиты со сроком до одного года. Объяснений этому несколько: отсутствие в кредитных договорах одностороннего пересмотра процентных ставок, а также невозможность прогнозировать ситуацию на финансовых рынках в современных нестабильных условиях.

Работать "на ссуду"

Повышение процентных ставок и сокращение сроков кредитования – это только часть проблемы. Не менее сильно заемщиков беспокоит и ужесточение банковских требований при выдаче ссуд. Финансовые учреждения, по словам бизнесменов, находят сегодня любые причины, лишь бы отказать в займе.

"Банк остановил кредитную линию, и сделать что-то здесь очень сложно, – жалуется предприниматель, предпочитающий остаться анонимным. – Отношения с банком строились много лет, а чтобы попасть в "черный список", достаточно одного письма. Вот и приходится договариваться с нужными людьми, получая оставшуюся часть кредита за "откаты".

Подход к оценке кредитоспособности ужесточился, рассказывают в Росавтобанке, только наиболее устойчивые компании смогут пережить кризис. Например, стали жестче требования к залоговому обеспечению по кредитам. Теперь при предоставлении кредитов под залог недвижимости дисконт устанавливается от 30 до 50%, тогда как ранее было от 10 до 30%. "Привлекая деньги в долг, нужно понимать, что придет время их отдавать, причем с процентами, а годовые сейчас доходят до четверти всего займа. Для компаний с небольшой рентабельностью может так получиться, что работать нужно будет только "на кредит", – предупреждает Анна Анохина.

"Сегодня мы кредитуем исключительно клиентов, уже имеющих кредитную историю в банке, более тщательно оцениваем риски, сдержанно относимся к кредитованию девелопмента, ритейла и металлургии, отдавая предпочтение отраслям реального сектора экономики с быстрой оборачиваемостью – таким, как пищевая промышленность, транспорт, упаковка", – объясняет Владимир Богомолов.

Впрочем, вопреки жалобам предпринимателей сами банки считают, что ужесточение кредитной политики пойдет рынку только на пользу. Так, по мнению председателя правления банка "АК БАРС" Роберта Миннегалиева, кризис ликвидности показал, как опасен несерьезный подход к кредитованию со стороны банков. По его мнению, нужно объективно оценивать как кредитоспособность заемщика, так и цену кредитного продукта.

При этом некоторые банкиры считают, что в кризисе кредитования виноваты в первую очередь вкладчики-паникеры, забирающие свои сбережения. "Выдавать кредиты сейчас абсурдно, поскольку "вымывание" пассивов не дает банку возможности формировать активы. Людям нужно понимать: пока они будут уносить из банков средства по вкладам, банки не смогут выдавать кредиты", – считает зампред екатеринбургского банка "Северная казна" Роман Витковский.

Если суммировать заявления банкиров, то они в целом сводятся к тому, что предприниматели, имеющие залог и устойчивый бизнес, выживут, несмотря на все трудности, остальным же придется уйти. То есть кризис сыграет роль "санитара леса" также в малом и среднем бизнесе. До этого эксперты уже говорили, что сложная экономическая ситуация очистит от "слабых звеньев" сам банковский сектор, а также "подчистит нерентабельные предприятия реального сектора". Например, по мнению зампреда Абсолют-банка Олега Скворцова, "кризис может иметь также и позитивные последствия для России. Кризис – хороший повод для того, чтобы после его завершения российская экономика стала одной из ведущих в мире".

Насколько подобный оптимизм оправдан – окончательно покажет время, но уже сегодня возникают сильные сомнения в чудодейственной пользе кризиса для нашей экономики. Применительно к малому и среднему бизнесу, скорее, можно говорить, что с рынка вынуждены будут уйти самые перспективные предприятия, выпускающие столь любимую нашим государством инновационную продукцию. Биотехнологам, разработчикам высокотехнологических агрегатов и т.д. необходимы "длинные" кредиты на приемлемых условиях, а вот с этим как раз сегодня и проблема.

Помощь придет?

Остается, конечно, надежда на государство, которое в критический момент подкрепит делом многолетние рассуждения о необходимости развития предпринимательства в стране. По словам вице-президента общественной организации "ОПОРА России" Владислава Корочкина, правительство готовит сейчас новые меры по поддержке малого бизнеса. Это будут гранты начинающим предпринимателям, субсидирование процентных ставок по кредитам, венчурные фонды, а также другие виды помощи, которые вскоре должны быть озвучены.

Создаются и бизнес-инкубаторы, в которых еще есть места. В столице действует Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, выступающий поручителем по кредитным и лизинговым обязательствам малых предприятий. В его активах сегодня, согласно информации его исполнительного директора Алексея Ермолаева, 2,7 млрд. рублей. Для малых предприятий фонд гарантирует ссуду до 70 млн. рублей. Предприниматель платит фонду 1,7% за поручительство. Наконец, федеральный бюджет на будущий год планирует выделить 40,5 млрд. рублей для поддержки малого бизнеса, как заявил во время "Прямой линии" в начале декабря премьер Владимир Путин.

Обещания, как видно, обнадеживающие. В то же время, когда государство начало выделять деньги ведущим банкам для поддержания их на плаву, это тоже внушало оптимизм, однако особого эффекта от госсубсидий пока не видно. Так что в этой ситуации остается надеяться на то, что государство быстро примет пакет эффективных мер, а заодно приструнит коррупцию. Только вот пока оснований для такого оптимизма маловато.

 

Источник: Финансовые известия

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2019
p